VanCare : analyse de la nouvelle assurance santé disponible au Vanuatu

Les avantages du contrat Vancare :

- Le contrat peut être souscrit par toute personne résidant au Vanuatu, quelle que soit la nationalité ;
- 4 formules de garanties ;
- Couverture possible hors Vanuatu.

Les limites du contrat Vancare :

Pour étudier les limites de ce contrat nous allons nous concentrer sur les deux formules haut de gamme, Gold et Gold Plus, les seules qui peuvent permettre des soins en Australie, Nouvelle Calédonie ou Nouvelle Zélande.

Les plafonds de garanties :

- Plafond annuel à 2M et 2,5M de VT pour les frais au Vanuatu ;
- Plafond par pathologie à 15M et 25M de VT pour les frais à l’étranger.

Ce plafond pour les frais à l’étranger présente deux risques importants :
- Le plafond sera vite dépassé en cas de soins intensifs liés à un accident grave. Il permettra de payer seulement 10 à 20 jours d’hospitalisation maximum.
- Le plafond ne permettra pas de traiter sur toute sa durée une pathologie longue, type cancer, insuffisance cardiaque ou rénale.

Ce plafond est calculé par maladie. Il ne se renouvelle donc pas d’une année sur l’autre. Une fois le plafond atteint aucun remboursement n’est possible même l’année suivante. C’est dangereux sur les pathologies longues.

Vers quel pays se fait l’évacuation médicale :

Le texte contractuel est clair. C’est l’assureur qui choisit vers quel hôpital l’assuré sera évacué. Cela pourra être en NZ, Australie, NC mais aussi à Fiji, en Inde, en Malaisie ou aux Philippines. Si vous choisissez une autre solution en NZ, AU ou NC, vous ne serez remboursé que sur la base du prix du tarif négocié avec l’hôpital choisi par l’assureur. Vous pouvez donc recevoir un remboursement égal au prix de l’hospitalisation en Inde pour une hospitalisation faite en Australie ou à Nouméa.
Pour plus de sécurité, il faudrait que l’assureur liste par écrit les pathologies et les destinations d’évacuation, comme le fait la CAFAT (grands brûlés, PET Scan, etc).
Selon le texte du contrat, nous n’arrivons pas à comprendre si le prix de l’évacuation est inclus dans le plafond par pathologie. Si c’est le cas, c’est très pénalisant compte tenu du coût d’une évacuation médicale. Le plafond par pathologie pourrait être intégralement consommé par l’évacuation.

Liste des exclusions :

En dehors des exclusions classiques type émeutes, risque nucléaire, etc, nous avons noté des exclusions particulièrement préoccupantes :
- Tous les soins et actes de diagnostiques hors Vanuatu, s’ils sont réalisés hors hospitalisation. Soit scanners, IRM, biologie, consultations de spécialistes, etc.
- Les traitements sur des maladies chroniques telles que le diabète, l’hypertension, l’asthme.
- Toutes les conditions médicales pré-existantes.

L’assureur peut résilier à tout moment le contrat :

Cet assureur va encore plus loin que QBE pour cette partie du contrat. Il peut mettre dehors l’assuré comme il veut, dès qu’il voit que ça peut lui coûter cher :
- L’assureur se donne le droit de résilier le contrat à tout moment sous un délai de 30 jours. L’assureur n’a donc aucun engagement sur la durée.
- La couverture s’arrête dès que l’assuré a atteint le plafond des garanties.
- Le contrat cesse dans tous les cas à 65 ans.

Comparatif de tarifs :

Nous avons pu réaliser une dizaine de comparatifs entre les formules Gold et Gold Plus et des assurances expatriés.
La formule Gold est généralement dans la même tranche de tarif à +/- 15% que des formules Hospitalisation + Médecine + Evacuation. Les formules Hospitalisation + Evacuation des assureurs expatriés sont moins chères alors que hors Vanuatu, seuls les frais liés à une hospitalisation sont couverts par VanCare.
La formule Gold Plus est beaucoup plus chère que des formules supérieures chez les assureurs expatriés ; environ 50% plus chère.
Rappelons en outre que les assureurs expatriés n’excluent pas les pathologies chroniques, couvrent sans limite d’âge, ne peuvent exclure individuellement les assurés une fois le contrat activé.

Conclusion :

Ce contrat fonctionne en fait comme des garanties internationales temporaires (ASFE Start Expat, April Magellan, etc), il peut convenir pour un accident de gravité moyenne mais il est insuffisant pour les accidents graves (chirurgies orthopédiques ou viscérales lourdes) et les maladies graves (chirurgies cardiaques, cancers, diabètes, insuffisances rénales…).
C’est d’autant plus critiquable qu’il est par contre proposé à un prix correspondant à des assurances expatriés haut de gamme et sans limite de durée.