MGEN et PSC 2026 : la protection sociale des agents publics expatriés

La mise en place progressive de la Protection Sociale Complémentaire (PSC) à partir du 1^er janvier 2026 modernise la protection santé des agents du MEAE (Ministère de l’Europe et des Affaires Etrangères), de l’Education Nationale et de l’AEFE (Agence pour l’Enseignement Français à l’Etranger). Bien que ce dispositif constitue une avancée importante grâce à la participation de l’employeur, il ne répond pas intégralement aux besoins des agents expatriés et de leurs familles, dont les réalités médicales et financières diffèrent de celles des agents basés en France.

La PSC 2026 : un nouveau socle de couverture santé pour les agents publics

La PSC est une complémentaire santé collective obligatoire destinée aux agents publics titulaires et contractuels de droit public, qui sera déployée entre le 1^er Janvier 2026 et le 1^er Mai 2026 selon les ministères. Le décret n°2022-633 du 22 avril 2022 prévoit l’affiliation obligatoire de tous les agents, sauf cas de dispense. Tandis que les ayants droit et les retraités peuvent adhérer de façon facultative.

Si les personnels en France peuvent renforcer le socle interministériel de base grâce à deux options complémentaires, les agents en poste à l’étranger disposent d’un panier de soins spécifique au plafond annuel de 300.000€ par an (par bénéficiaire). Ce dernier fonctionne en complément Sécu ou CFE, et inclut notamment le rapatriement sanitaire.

Comment fonctionne la PSC et qui est l’assureur ?

L’assureur retenu est le groupement MGEN-MAEE (Mutuelle des Affaires Etrangères et Européennes). L’Etat prend désormais en charge 50 % de la cotisation santé des agents, contre une participation forfaitaire de 15 euros par mois auparavant. Cela constitue une avancée importante, mais le socle de garanties uniformisé du PSC peut entrainer une baisse notable du niveau de couverture des agents qui avaient fait le choix d’une couverture individuelle complète, et notamment des agents expatriés.

A noter que la PSC, dans sa version internationale pour les agents expatriés, permet la prise en charge directe d’une hospitalisation dans les établissements partenaires MGEN uniquement. Sachant qu’à l’étranger, les prestataires de santé demandent généralement un dépôt financier ou une garantie avant admission, les agents qui souhaiteront choisir un établissement de soin hors réseau devront avancer les frais, puis solliciter le remboursement. Cela constitue un frein réel lorsqu’une hospitalisation peut atteindre plusieurs milliers d’euros dès les premiers jours.

A l’étranger, ce régime, bien que subventionné, reste moins flexible et protecteur que certaines assurances internationales. De plus, selon le type de prestations, le décompte de remboursement de la Sécurité sociale sera nécessaire pour que la MGEN puisse procéder au remboursement.

Ce que couvre la PSC à l’étranger

La PSC couvre les hospitalisations et les soins courants, dont les honoraires de médecins, les actes de spécialistes, l’imagerie médicale et les actes de biologies, ainsi que certains frais dentaires et orthodontiques. Le panier de soins dédié aux expatriés prévoit le remboursement des soins courants à 90% des frais maximum, et inclut une base optique ainsi que l’accès au 100% Santé en France.

Les agents basés en France ont la possibilité d’améliorer les garanties du socle de base avec deux options facultatives. Elles permettent de renforcer la prise en charge hospitalisation, des dépassements d’honoraires, du matériel médical ou des consultations supplémentaires. C’est surcoût à la charge de l’agent, qui peut dépasser son budget initial.

Les agents expatriés, quant à eux, n’ont pas d’options complémentaires disponibles pour l’étranger. Ils peuvent cependant faire le choix du renfort de couverture France pour les ayants droits à couvrir en France.

Les modalités de cotisation de la PSC

Pour l’agent, la cotisation est partagée à 50/50 entre l’Etat et l’agent pour le socle commun. Les options facultatives sont réglées directement par l’agent, avec une participation possible de l’employeur de 5 euros par option.  

Le montant de la cotisation du panier socle (garanties plancher) a été fixée pour trois ans (2026-2028), avec une augmentation annuelle de 5% pour suivre l’inflation médicale et les réglementations. Pour un agent actif elle serait de 77.06€/mois en 2026 (110% pour le conjoint et 45% pour les enfants).

Les ayants droits et les retraités du secteur public, peuvent adhérer mais ne bénéficient d’aucune participation de l’Etat. Leur cotisation est prélevée directement sur le compte bancaire de l’agent et n’apparait donc pas sur la fiche de paie.

Dispense et non éligibilité au PSC

Certaines catégories ne sont pas éligibles à la PSC, comme les recrutés locaux, les vacataires, stagiaires étudiants ou personnes en mission de service civique.

Les dispenses possibles ne sont jamais automatiques. Les agents couverts par une mutuelle individuelle peuvent demander une dispense jusqu’à la date d’échéance de leur contrat, dans la limite d’un an. Ainsi, un contrat individuel valable du 01/09/2025 au 31/08/2026, permet par exemple d’être dispensé jusqu’au 31/08/2026.

Les autres cas de dispense sont :

• L’agent est bénéficiaire d’un contrat collectif à adhésion obligatoire en tant qu’assuré principal ou ayant droit (adhésion obligatoire ou facultative) ;
• L’agent est en CDD et bénéficiaire d’un contrat individuel de protection sociale complémentaire (santé);
• L’agent est bénéficiaire de la complémentaire santé solidaire.
  
  

L’accord PSC présenté ne concerne que la santé. La prévoyance est gérée séparément, et les garanties obsèques ou dépendance restent des options à la charge de l’agent. Concernant la prévoyance un contrat complémentaire facultatif est encore à l’étude. L’état participerait à hauteur de 7 € par mois au financement de la cotisation des bénéficiaires actifs pour le socle interministériel de garanties.

Pourquoi choisir une assurance santé internationale malgré la PSC ?

Le panier de soins PSC pour les expatriés est plus ou moins adapté selon le pays d’affectation, mais reste souvent limité, notamment dans les régions où les frais médicaux sont élevés. Dans ce contexte, une assurance santé internationale au 1^er euro présente de nombreux avantages. Elle permet de bénéficier du tiers-payant hospitalisation dans un grand nombre d’établissements et de plafonds de remboursement adaptés aux coûts médicaux locaux. De plus, elle offre des garanties complètes pour la maternité, l’optique ou le dentaire, ainsi qu’une couverture identique en France et dans le pays d’expatriation.

Il est toujours possible de souscrire une assurance internationale pour les ayants droits. A savoir, un contrat expatrié en complément Sécurité sociale ne permettra pas de bénéficier du tiers-payant hospitalier. Si le budget le permet, une mutuelle expatrié au 1^er euro, permet de faciliter la prise en charge de toute la famille.

La PSC 2026 représente un progrès pour les agents publics, en offrant un socle de garanties subventionné par l’État et un panier de soins pour les expatriés. Néanmoins, ses limites en matière de couverture à l’étranger (aucune option de renfort, plafond unique) peuvent rendre nécessaire le recours à une assurance santé internationale, ne serait-ce que pour les ayants droit.
Cette solution assure une protection médicale réellement adaptée aux standards internationaux, une sécurité financière renforcée et simplifie la gestion des remboursements.