Qu’est-ce que le capital infirmité d’un contrat prévoyance expatrié ?

Les assureurs expatriés, y compris la CFE, proposent des contrats de prévoyance dans le cadre d’une mobilité internationale. Ces assurances couvrent en premier lieu le risque de décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), et présentent en complément une option indemnités journalières pour les travailleurs. Asfe-MSH dispose d’une option complémentaire : le capital infirmité. Mais qu’est-ce qu’un capital infirmité et en quoi est-il différent du capital décès et d’une rente d’invalidité ? 

Pourquoi souscrire un contrat prévoyance expatrié ?

En tant qu’expatrié, les garanties de prévoyance ne feront plus automatiquement partie de votre couverture sociale. Il suffit d’un accident ou d’une maladie pour que vos revenus disparaissent du jour au lendemain et vous laissent sans aucunes ressources.

Imaginez : que vous ne puissiez plus jamais travailler, par exemple si vous devenez hémiplégique à 50 ans à la suite d’un AVC, ou si vous développez une sclérose en plaques ; quelles seraient vos ressources? Ou encore si un cancer devait vous limiter à une activité partielle après 6 mois d’arrêt de travail et que vos revenus en soient plus que réduits ? Sans parler d’un décès qui pourrait laisser votre famille démunie de toutes ressources.  

Les contrats de prévoyance sont la solution à ces scenarii angoissants et l’assurance de conserver une bonne qualité de vie malgré un accident ou une maladie. En fonction de vos besoins, un capital décès/PTIA seul pourrait ne pas être suffisant. Par exemple, si vous vous retrouvez en fauteuil roulant mais ne perdez pas votre autonomie à 100% : c’est une garantie invalidité permanente qui vous permet de toucher une rente régulière ou un capital infirmité qui peut vous aider dans ce cas ; la garantie PTIA seule ne pourrait pas s’appliquer.

Qu’est-ce qu’un Capital Décès/PTIA ?

Dans un contrat prévoyance, le capital décès est une somme d’argent qui aura deux destinations possibles :

-        Soit elle est versée en totalité aux bénéficiaires désignés, dans le cadre du décès du souscripteur ;

-        Soit elle est versée en totalité (ou par tranches) à l’assuré, dans le cadre d’une invalidité absolue et définitive (ou PTIA).

Généralement les assureurs incluent ou proposent en option le doublement du capital décès en cas de décès par accident ; qui s’oppose au décès par maladie par exemple. Si la notion de décès est claire, la notion d’invalidité absolue et définitive est plus difficile à appréhender.

Dans le cas d’une PTIA, le capital est versé lorsque l’assuré a perdu toute autonomie pour le reste de sa vie, et qu’il doit avoir recours à l’aide d’une tierce personne dans son quotidien. Les termes peuvent varier entre les assureurs, il est important de se référer aux conditions générales du contrat.

Mais que se passe-t-il si vous ne perdez pas définitivement votre autonomie ? C’est là tout l’intérêt d’un capital infirmité et des indemnités journalières.

Qu’est-ce qu’un Capital Infirmité ?

A la différence du capital décès, un capital infirmité est une somme qui peut être versée (par tranches) à l’assuré dans le cadre d’une infirmité permanente partielle ou totale et cela indépendamment d’un arrêt de travail ; à la différence d’une rente d’invalidité permanente versée dans le cadre d’une incapacité professionnelle.

Choisir un capital infirmité, c’est en quelque sorte assurer ses membres (y compris crâne et rachis), comme le ferait un sportif par exemple. Il permet notamment de recevoir une indemnité en cas de perte d’un membre (amputation, paralysie, fracture non consolidée) à la suite d’une maladie ou d’un accident corporel.

Chez Asfe-MSH le capital infirmité est proposé en complément du capital décès/PTIA, quel que soit le statut de l’assuré (travailleur ou non), pour un léger surcoût. Le montant de ce capital est libre, mais ne peut pas être supérieur au montant du capital décès choisi. Le versement du capital est déclenché à partir d’un taux d’infirmité de 33%. Des barèmes déterminent la somme à verser en fonction du degré d’infirmité de l’assuré.

L’option est proposée « seule » ou peut également être sélectionnée en complément de l’option indemnités journalières liées à un arrêt de travail.

Qu’est-ce que des Indemnités Journalières ?

L'option Indemnités Journalières (IJ) permet de couvrir une incapacité temporaire totale de travail ou une invalidité permanente qui empêcherait votre activité professionnelle. Ces indemnités sont directement liées au statut de travailleur de l’assuré, comme elles viennent palier à la perte de revenus durant un arrêt de travail.

Les indemnités sont versées après un délai de carence (choisi) de 30 jours minimum, leur montant est déterminé au moment de la souscription, en corrélation directe avec le salaire de l’assuré. Selon les assureurs, l’option IJ est ouverte en priorités aux salariés, et éventuellement aux indépendants, s’ils peuvent justifier de leurs revenus.

Lors du choix de son contrat prévoyance, il est essentiel de se pencher sur chacune de ces notions, en fonction de vos besoins et souhaits de couverture.

Combien coûte un contrat prévoyance ?

En termes de cotisations, le tarif pour un capital décès/PTIA de 90.000€ pour une personne de 40 ans en Afrique du Sud par exemple, serait à partir de 16.92€/mois (sans capital infirmité). Tandis qu’un capital décès/PTIA de 100.000€ avec doublement en cas de décès accidentel et capital infirmité toutes causes équivalent, serait à partir de 35.21€/mois. Et si vous ajoutez des indemnités journalières de 100€/jour à 30 jours de carence, le tarif serait à partir de 105.87€/mois.

Les tarifs varient selon les assureurs, votre âge, votre destination et les options souscrites. Sachez également qu’il y a un questionnaire de santé plus ou moins détaillé à compléter à l’adhésion, voire un bilan médical à faire, selon le montant de capital et d’IJ que vous recherchez. Et les antécédents médicaux peuvent donner lieu à majoration de tarif ou refus de l’assureur. Demandez conseil à votre conseiller expatrié pour obtenir les meilleures offres.

A savoir, ces contrats de prévoyance ne sont pas des contrats par capitalisation. Si les garanties n’ont pas été « déclenchées », le contrat prend fin dès que l’assuré est retraité et qu’il perçoit une pension de retraite.

Pour en apprendre plus sur la prévoyance des expatriés, consultez notre dossier Prévoyance.