La CFE, une caisse d’assurance maladie pour les expatriés Belges

La souscription à la CFE est une démarche facultative, ouverte tant aux particuliers qu’aux entreprises. La couverture CFE repose sur 3 garanties principales, qui peuvent être souscrites de manière indépendante : l’assurance santé internationale ainsi que, pour les salariés, l’assurance risques professionnels et l’assurance retraite.

La CFE couvre les expatriés français dans le monde entier, ainsi que les expatriés européens (et Suisses) qui résident en dehors de l’Espace Economique Européen (EEE). L’adhésion peut être faite à tout moment, mais il est recommandé de souscrire avant le départ ou dans les 3 premiers mois, pour éviter les délais d’attente, qui sont de 3 mois pour les moins de 45 ans et de 6 mois pour les plus de 45 ans.

Le processus d’adhésion est simple, sans questionnaire médical préalable ni distinctions particulières qu’il s’agisse de la situation familiale, professionnelle, de l’âge ou de la destination. La Caisse des Français de l’Etranger n’applique aucune exclusion en matière de couverture santé, même en cas de catastrophes naturelles ou de conflits. C’est un système unique au monde.

Pour les particuliers, les cotisations santé dépendent du nombre de personnes à assurer et de l’âge de l’adhérent le plus vieux. Deux options sont disponibles : la cotisation solo, ou la cotisation famille, couvrant le souscripteur principal, le conjoint ou concubin, et/ou ses enfants à charge de moins de 20 ans. Pour les garanties complémentaires de risques professionnels et retraite, les salariés cotisent en fonction de leurs revenus.

La CFE offre une gamme complète de garanties pour répondre aux besoins des expatriés. La garantie maladie-maternité étant la principale. Elle couvre tous types de soins médicaux à l’étranger, que ce soit d’hospitalisation ou de médecine, dans la limite de montants équivalents à ceux habituellement pris en charge par la Sécurité sociale française.

Cette garantie santé constitue une première base de couverture , ou couverture santé de sécurité, à laquelle il faudra ajouter une mutuelle expatriée complémentaire adaptée. En effet la CFE n’a pas vocation à rembourser 100% des frais des factures de santé. Les remboursements des frais médicaux ou d’hospitalisation dépendent de la grille de remboursement de la zone d’expatriation.

La CFE a établi 5 zones de couverture en fonction du niveau de frais de santé dans le monde. Les taux de remboursement varient entre 67% (comme en Tunisie) et 19% (comme aux Etats-Unis) pour l’hospitalisation. De même, les remboursements de soins courants varient entre 65% et 10% des frais en fonction du type de soin et de la zone.

Certaines garanties disposent de forfaits spécifiques, tels que la maternité (jusqu’à 3 152€ pour un accouchement avec césarienne) ou les frais de dialyse (jusqu’à 321€ /séance). La CFE constitue une base qui doit être complétée par une assurance privée spécifique, au moins pour les frais d’hospitalisation.

Les salariés peuvent souscrire l’option arrêt de travail, maternité, décès/invalidité. Elle prévoit le versement d’une indemnité journalière à compter du 31éme jour d’arrêt de travail (maladie ou un accident non professionnel), ainsi qu’une indemnité de 16 semaines pour la maternité, le versement d’un capital en cas de décès, ou une pension en cas d’invalidité de travail (maladie ou un accident non professionnel).

La garantie accidents du travail et maladies professionnelles est bien distincte et comprend également une indemnité journalière en cas d’arrêt de travail et une rente d’invalidité. Les salariés sont encouragés à souscrire à cette option, qui ne fait pas partie de la couverture santé de base.

L’assurance retraite de base de la CFE est accessible aux Belges (ou européens) sous certaines conditions, notamment avoir déjà reçu un numéro de Sécu français ou avoir eu l’occasion de travailler au moins 5 ans en France. Les droits à la retraite de base française peuvent être transférés dans le pays d’origine grâce aux accords européens. Pour les Belges éligibles, il peut être intéressant de comparer les deux propositions de la retraite de la Sécurité Sociale d’Outre-Mer avec celle de la CFE.

La CFE donne accès à une couverture santé de base pour un budget maîtrisé. Par la structure de son tarif, ça sera particulièrement vrai pour les moins de 30 ans, les familles ou les séniors.

Les assurances santé privées venant compléter la CFE offrent des tarifs adaptés, réduits par rapport aux autres assurances santé internationales.

Au final, le budget global CFE + complémentaire peut être 20 à 25% moins cher qu’une assurance internationale classique.

La CFE représente un choix judicieux pour les Belges expatriés en quête d’une couverture santé complète et de qualité à l’étranger, et notamment quand les solutions apportées par la Sécurité Sociale d’Outre-Mer de l’ONSS ne sont pas adaptées à leur situation.

Contrairement à la SSOM, la CFE permet aux expatriés belges de souscrire uniquement à la garantie assurance maladie, sans l’obligation de cotiser à l’assurance retraite souvent coûteuse. C’est également une alternative précieuse pour les Belges qui ne sont tout simplement pas éligibles à la couverture sociale de la SSOM (tels que les retraités ou étudiants) et qui recherchent une solution d’assurance santé expatrié accessible et fiable.

La Caisse des Français de l’Etranger présente l’avantage d’offrir une couverture internationale, qui ne se limite pas au pays d’origine et au pays d’expatriation. De plus elle couvre tous les frais médicaux, y compris ceux liés à des antécédents médicaux, et avec une majoration pour les maladies de longue durée. Les ayants-droits sont également couverts pour les frais de santé quelle que soit leur nationalité et leur statut (sauf si local affilié au régime de base du pays).

Enfin la CFE garantit la sécurité d’un contrat santé « à la française » : le contrat est viager (sans limite dans le temps) et il n’y a pas de résiliation unilatérale possible.

En résumé, la CFE offre la possibilité à tous les expatriés belges, quel que soit leur statut, de bénéficier d’une couverture santé de base à l’étranger, sur le modèle d’une couverture sociale similaire à celle de la Belgique, tout en maintenant une couverture dans leur pays d’origine lorsque l’ONSS ne le permet pas.