Parce que l’Assurance Maladie ne rembourse pas l’intégralité de vos dépenses de santé, il est fondamental d’adhérer à une complémentaire santé. Quels sont les critères à prendre en compte pour bénéficier d’une couverture en adéquation avec vos besoins ? Comment souscrire une mutuelle santé pas chère ? Nous vous détaillons l’ensemble de ces points afin de vous aider à choisir la meilleure mutuelle santé.
Parmi la multitude d’offres disponibles sur le marché, il est difficile de savoir sur laquelle se positionner. C'est la raison pour laquelle, chez International Santé, nous vous proposons d’utiliser le comparateur de mutuelle santé ci-dessous afin de trouver la meilleure offre au meilleur prix.
Il est évident que le prix représente un facteur déterminant dans votre décision, au même titre que les prestations proposées par les différentes formules. Pour payer moins cher votre complémentaire santé, vous pouvez ajuster les niveaux de garanties sur le comparateur de mutuelle santé. Votre cotisation de mutuelle santé suivra alors la même évolution que celle des taux de remboursement retenus. Plus ces derniers seront bas, et moins votre cotisation sera élevée.
Il n’y a pas de secret, une bonne mutuelle santé doit être en adéquation avec vos attentes, votre budget et vos besoins. En ciblant parfaitement ces trois critères et en comparant les offres sur le marché, vous obtiendrez inéluctablement le contrat de mutuelle santé le plus attractif.
Le service d’un comparateur de mutuelle santé est une véritable révolution pour les assurés. En effet, il n’est plus nécessaire de vous déplacer dans les agences des différents assureurs pour réaliser des devis. Vous pouvez recueillir l’ensemble des informations en seulement quelques clics sur votre ordinateur, tout en étant installé confortablement dans votre canapé.
Le comparateur de mutuelle santé, très simple d'utilisation, vous fera gagner un temps précieux. En effet, il délivre en seulement quelques minutes, les meilleures offres de mutuelles santé correspondant à votre profil et à vos exigences. Pour ce faire, au moyen d’un unique formulaire, vous renseignez les garanties souhaitées avant de voir apparaître l’ensemble des offres répondant à vos critères sur une même page.
Il n'existe aucun lien capitalistique entre les mutuelles santé et le comparateur d’assurance utilisé par International Santé. Ce comparateur vous permet tout simplement de choisir la meilleure mutuelle santé, et ce, en toute transparence.
International Santé est un expert dans son domaine depuis 1995. De quoi rassurer les assurés pour lesquels la mutuelle santé demeure aujourd’hui une priorité essentielle afin de se prémunir d’un risque financier potentiel dû au non remboursement des soins de santé.
La nature du risque :
La cotisation de votre mutuelle santé dépend en premier lieu de votre âge. Elle est revalorisée soit :
- chaque année ;
- par tranche d’âge.
En effet, les compagnies d’assurance considèrent que les frais médicaux augmentent en vieillissant. Un couple de retraité paie donc plus cher sa cotisation qu’un couple de trentenaire.
La composition de votre foyer entre également en ligne de mire. Le prix est différent que vous soyez célibataire ou marié avec des enfants.
Enfin, votre localisation géographique tient également un rôle prépondérant. Lorsque vous déménagez, vous êtes tenu d’en informer votre mutuelle santé. Attention, notez qu’un simple changement de lieu de résidence peut impacter vos cotisations d’assurance santé, car certaines régions se voient appliquer des majorations de cotisations. Pour quelles raisons ? Tout simplement, car les praticiens de certains départements pratiquent davantage de dépassements d’honoraires.
D'après le site lecomparateurassurance.com, les régions connues pour être les plus chères sont :
- Île-de-France ;
- Hauts-de-France ;
- et Provence-Alpes-Côte d'Azur.
À contrario, quatre régions apparaissent comme les moins chères : Bretagne, Normandie, Pays de la Loire et Centre Val de Loire.
Notez un cas particulier concernant la région Alsace Moselle qui possède un régime spécifique de la Sécurité Sociale, remboursant davantage les assurés. De fait, le tarif des mutuelles santé sera moindre, car elles sont peu sollicitées dans les remboursements.
Le niveau de garantie :
Le niveau de protection retenu impacte de facto votre cotisation. Plus le niveau de garantie est élevé, plus votre cotisation sera chère.
L'augmentation des frais médicaux :
Lorsque le prix des médicaments ou des examens médicaux augmente, les mutuelles santé répercutent cette hausse sur leurs cotisations afin de conserver leur marge.
Le déremboursement de la Sécurité Sociale :
Le désengagement de la Sécurité sociale sur certains postes, comme l'homéopathie, oblige les complémentaires santé à renforcer leur niveau de remboursement, et donc leur tarif.
Les taxes des assureurs :
Le gouvernement peut décider d’augmenter la Taxe sur les Conventions d’Assurance et la Taxe de Solidarité de la CSS (Complémentaire Santé Solidaire) auxquelles sont assujetties les compagnies d’assurance. Ces dernières répercutent ensuite ce surcoût dans les cotisations.
Les frais courants des assureurs :
Deux types de frais impactent les charges des assureurs :
- les frais de gestion, à savoir la rédaction de contrats, la gestion des sinistres ;
- les frais d'acquisition : ce sont les coûts liés à la recherche de nouveaux clients comme les spots publicitaires à l'image de la MAAF ;
- les frais de fonctionnement relatifs aux locaux, aux salaires et aux charges fixes.
À l’instar d’une assurance auto ou d’une assurance MRH pour lesquelles la comparaison s’opère plus naturellement, n’hésitez pas à comparer les tarifs des différentes formules de mutuelles santé en vous servant d’un comparateur. Ainsi, que ce soit à l’occasion d’un changement de situation géographique ou de votre profil d’assuré (nouvelle activité TNS, retraite, etc.), vous pourrez très certainement trouver une complémentaire santé plus compétitive.
Pour y voir plus clair, voici un tableau comparatif des tarifs mensuels appliqués auprès de 3 mutuelles santé comptant parmi les 5 meilleures du marché (selon le classement 2021 opéré par le site argusdelassurance détaillé plus bas). Nous avons sélectionné des profils types d’assurés avec des garanties essentielles afin de bénéficier d’une mutuelle santé pas chère.
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Profil d'assuré
Travailleurs non salariés (TNS) âgé de 40 ans à Paris
Famille en Hauts-de-Seine
(2 adultes âgés de 40 ans avec 2 enfants de 5 et 7 ans)
Seniors actifs
Alpes-Maritimes (couple âgé de 55 ans)
Etudiant âgé de
20 ans Bouches-du-Rhône
Harmonie Mutuelle
PSE110-Pro 1-1
HPAECO SECURITE
HPAECO SECURITE
YVON 1
MGEN
Mutuelle
dédiée aux
fonctionnaires
INITIALE
INITIALE
OJI ESSENTIELLE
Mutuelle Générale
ADVENGO SANTÉ 2
ITINEO TRIBU
ITINEO VITALITÉ ECO
ITINEO
DYNAMISME ÉCO
Moyenne des tarifs (*)
38,14 €
121,42 €
115,62 €
17,43 €
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En tant que retraité, sachez que la Sécurité sociale ne couvre pas suffisamment les dépenses de santé que vous engagez, telles que l’hospitalisation en vue d’une opération de la cataracte avec la pose d’implants multifocaux ou l’achat de prothèses auditives. Il convient donc d’analyser chacun des postes importants à vos yeux pour souscrire une mutuelle senior qui répondent précisément à vos attentes. Pour vous aider dans cette démarche, utilisez un comparateur de mutuelle dont l’utilisation se révèle simplissime.
Quant aux étudiants, certes vous êtes jeunes et en bonne santé, ceci dit, nul ne sait ce qu’il adviendra demain, vous n’êtes pas à l'abri d’une hospitalisation, d’un traitement dentaire ou d’une baisse de votre vision. L’ensemble de ces frais peuvent conduire à de lourdes conséquences financières, alors pensez à adhérer à une mutuelle santé pour étudiant en vous appuyant sur un comparateur. D’ailleurs certaines mutuelles proposent des formules spéciales pour les étudiants, peu onéreuses. Un conseil, afin de payer moins cher votre cotisation, pensez à opter pour un prélèvement annuel.
Pour résumer, ne focalisez pas uniquement sur le prix. Une mutuelle santé pas chère ne sera pas pour autant plus économique dans la pratique. En effet, l’impact d’une hospitalisation générant un remboursement minime de votre complémentaire santé nécessitera de régler le résiduel à votre charge, et ce montant peut vite s'avérer conséquent.
Pour vous donner un ordre d’idée, voici un tableau des meilleures mutuelles recensées en 2021 (*)
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Rang
1
2
3
4
5
Mutuelle
Harmonie Mutuelle
Groupe MGEN
Aésio Mutuelle
La Mutuelle Générale
Apivia Macif Mutuelle
Cotisations 2020
(affaires directes, en M€)
2656
2284
1911
1118
910
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Comme vous le constatez, Harmonie Mutuelle sort en tête de ce classement. Les fusions fleurissent avec notamment la 3e place occupée par Aesio mutuelle (regroupement d’Adréa, Apreva et Eovi MCD) et la 5e par Apivia Macif Mutuelle ( fusion Apivia Mutuelle et Macif mutualité). Ce tableau peut vous servir de point de départ d’une étude comparative, néanmoins, gardez à l’esprit qu’une mutuelle en tête de classement ne reflète pas nécessairement la meilleure mutuelle pour vous
Tout dépend de votre statut. Deux possibilités s’offrent à vous :
- adhérer à une complémentaire santé collective si vous êtes salarié. En effet, votre employeur est dans l’obligation, depuis 2016, de vous proposer une mutuelle santé. Dans ce type de contrat collectif, votre conjoint et vos enfants bénéficient des mêmes garanties que vous. Sachez qu’une mutuelle d’entreprise est souvent moins onéreuse qu’une complémentaire individuelle. Pour votre information, rien ne vous empêche de cumuler une assurance santé collective et individuelle pour profiter d’une couverture optimale.
- souscrire librement une mutuelle santé individuelle si vous êtes étudiant, chômeur, retraité ou un travailleur indépendant (TNS). Là encore, les ayants droit sont ajoutés comme bénéficiaires du contrat. Il existe, pour les professionnels relevant d’un régime réel d’imposition (BIC ou BNC), des garanties spécifiques leur permettant de bénéficier de la loi Madelin. Créé en 1994, ce dispositif fiscal permet aux travailleurs non-salariés de déduire, sous certaines conditions, les cotisations versées de leur revenu imposable.
Quelle que soit votre situation personnelle ou professionnelle, la couverture d’une mutuelle santé doit répondre à vos attentes tout en vous procurant de nombreux avantages :
- le remboursement intégral ou partiel des soins de santé non ou peu couverts par l’Assurance Maladie. Depuis 2020, le parcours 100 % Santé offre une prise en charge intégrale des remboursements aux adhérents d’une mutuelle responsable et solidaire ou aux bénéficiaires d’une Complémentaire Santé Solidaire (CSS). Cette réforme 100% Santé propose un ensemble de soins et d’équipements pour l’audiologie, l’optique et le dentaire. Ainsi, l’assuré ne supporte aucun frais supplémentaire.
- un accès au tiers payant afin d'éviter l’avance de frais de santé notamment pour les médicaments, l'hospitalisation, les prothèses dentaires et les lunettes de vue.
- des services d’assistance en cas d’hospitalisation, avec notamment la prise en charge d’une aide-ménagère, d’une garde d’enfants, de soutien scolaire ou encore de garde d’animaux. Des plateformes de conseils sont aussi mises à disposition des assurés et proposent des séances de coaching ou encore des séances de soutien psychologique.
Les bénéficiaires autorisés dans une complémentaire santé sont les suivants :
- l’adhérent représenté par le souscripteur ;
- les ayants droit, à savoir sa famille (conjoint, concubin et enfants). Ces derniers peuvent évoluer au fil du temps, notamment lorsque les enfants quittent le nid.
Les remboursements perçus par les bénéficiaires dépendent de la couverture retenue par l'assuré. Il est donc judicieux de réfléchir aux besoins de l’intégralité de la famille lors de la souscription d’une mutuelle, et pas seulement à ceux de l’adhérent. Ainsi, dans le cas où la dentition des enfants laisserait présager un traitement d’orthodontie et que l’assuré porte des lunettes, alors il conviendra de renforcer les garanties sur les postes dentaires et optiques.
La meilleure mutuelle pour vous ne sera pas nécessairement celle de votre voisin. En effet, une bonne complémentaire santé doit répondre à VOTRE profil. Pour ce faire, analysez vos dépenses habituelles dans chaque poste de santé. Le comparateur de mutuelle vous questionne sur les 6 familles de soins ci-dessous afin de déterminer le niveau de garantie souhaité :
- soins médicaux
- hospitalisation
- optique
- dentaire
- auditif
- médecine douce
Il faut être attentif à chacun des postes de santé. Ensuite, il convient de vous orienter vers une complémentaire santé prenant en charge les frais médicaux non ou peu remboursés par l’Assurance maladie dont vous avez spécifiquement besoin. Pensez aux besoins de l’ensemble de votre famille au travers d’une mutuelle santé famille. En effet, les ayants droit bénéficient de la même qualité de couverture que l’adhérent.
Ne vous contentez pas de souscrire une mutuelle remboursant le ticket modérateur, c’est-à-dire proposant une base de remboursement de 100 %. En effet, de nombreux professionnels de santé pratiquent des dépassements d’honoraires, uniquement pris en charge par votre complémentaire santé. Privilégiez les couvertures proposant au minimum une base de remboursement de 200 %.
En cas d’opération, sachez que les anesthésistes et les chirurgiens ont pour habitude de facturer des dépassements d’honoraires. De plus, la Sécurité sociale ne rembourse pas la chambre individuelle. Pour plus de confort et de tranquillité dans votre chambre individuelle, optez pour une couverture optimale.
Le régime obligatoire prend correctement en charge les soins traditionnels. En revanche, si vous ou vos enfants avez besoin de prothèses dentaires (couronnes) ou d’un suivi orthodontique, la prise en charge de l’Assurance Maladie est restreinte. Une bonne mutuelle proposera un taux avantageux de remboursement afin de diminuer au maximum la part restant à votre charge.
Si vous présentez des problèmes de vision, que vous portiez des lunettes ou des lentilles, gardez à l’esprit que les équipements optiques sont mal remboursés par l’Assurance Maladie. Un renfort de garantie dans ce poste de santé est donc fortement recommandé.
Ce poste, particulièrement important pour les seniors, permet de vous équiper d’appareils auditifs à moindre coût grâce à une bonne mutuelle. En effet, les prothèses auditives sont relativement mal remboursées par la Sécurité sociale.
Les Français se tournent de plus en plus vers les acupuncteurs ou les ostéopathes. Si tel est votre cas, optez pour une mutuelle prenant en charge un forfait ou plus généralement quatre séances par an. En effet, l’Assurance Maladie ne rembourse pas les médecines douces.
Les garanties d’assistance et les services annexes varient d’une mutuelle à une autre. C’est la raison pour laquelle ces options doivent être étudiées lorsque vous choisissez votre mutuelle santé. On retrouve par exemple :
-la garde à domicile de vos enfants en cas d’hospitalisation;
- une aide à domicile durant votre hospitalisation (ou celle d’un de vos enfants) et/ou pendant votre convalescence;
- la garde de vos animaux de compagnie durant votre séjour dans un établissement de santé;
- la garde à domicile accompagnée d’un soutien scolaire pour votre enfant malade ou blessé
- votre rapatriement en cas de souci de santé à l’étranger;
- le transport et l’hébergement d’un proche pour être à vos côtés lors de votre hospitalisation.
Le délai de carence correspond à une période de latence pendant laquelle vos dépenses de santé ne sont pas remboursées par votre mutuelle. Ce délai d’attente durant lequel vous devez patienter avant la mise en œuvre du contrat est fixé de manière unilatérale par la compagnie d’assurance. L’objectif d’un délai de carence est d’empêcher les abus et de réguler les dépenses afin de préserver le principe de la mutualisation des risques.
Le délai de carence des mutuelles santé est généralement fixé entre 1 et 3 mois pour la plupart des soins, en revanche il augmente à 9 mois pour la grossesse. L’assurance peut allonger ce délai jusqu’à 1 an pour des traitements particulièrement onéreux comme les appareils dentaires et auditifs.
Il existe des mutuelles sans délai de carence. Néanmoins, sachez que les mutuelles présentant des délais de carence offrent souvent de meilleures garanties.
Pour votre information, la loi interdit à une mutuelle santé collective d’appliquer des délais de carence.
À l’issue d’une consultation médicale, vous présentez votre carte vitale au praticien qui l’utilise pour émettre une feuille de soins électronique contenant les renseignements sur l’acte réalisé. Ces informations sont ensuite transmises automatiquement à la CPAM qui déclenche le processus de remboursement. Le montant pris en charge par la Sécurité sociale est alors crédité sur votre compte bancaire sous un délai de 5 jours. En parallèle, le décompte est mis en ligne sur le site ameli.fr et vous est envoyé par courrier postal à votre domicile.
Ensuite, le processus de remboursement par votre mutuelle santé demeure très simple, et s’articule autour de 2 procédés :
- si la mutuelle est reliée au système de télétransmission Noémie, elle reçoit automatiquement les décomptes de la CPAM, et vos remboursements interviennent généralement sous 24h à 48h, sans aucune démarche de votre part
- si la télétransmission est impossible, alors il conviendra d’envoyer le décompte papier de la CPAM à la complémentaire santé. Dans ce cas, le traitement peut prendre plusieurs jours, voire plusieurs semaines
Les mutuelles santé offrent plusieurs niveaux de protection. Les garanties proposées sont définies par un taux de prise en charge des frais médicaux.
Le niveau de prise en charge basique (hors participation forfaitaire de 1 €) correspond à l’intégralité du ticket modérateur, à savoir 100 %. Toutefois, la perception de dépassements d’honoraires par les professionnels de santé restera à la charge de l’assuré. Une couverture optimale doit ainsi proposer des taux de remboursements supérieurs à 200 %.
Prenons l’exemple d’une consultation tarifaire à 55 €, d’un médecin traitant généraliste, conventionné de secteur 2, non adhérent à l’OPTAM.
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Garanties proposées par la mutuelle (*)
100 %
200 %
300 %
Remboursement Sécurité sociale
16,10 €
16,10 €
16,10 €
Ticket modérateur
38,90 €
38,90 €
38,90 €
Part remboursée par la mutuelle santé
6,90 €
29,90 €
38,90 €
Montant à la charge de l’assuré
32 € + participation forfaitaire de 1 €
9 € + participation forfaitaire de 1 €
participation forfaitaire
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La complémentaire santé prend en charge le ticket modérateur, à savoir la partie de vos dépenses de santé non remboursées par l’Assurance Maladie. Ce dernier s'applique sur plusieurs postes de santé comme les consultations chez votre médecin, les achats en pharmacie de médicaments prescrits, les soins dentaires, etc.
Ce ticket modérateur s’établit selon plusieurs critères :
- la nature du risque (maladie, maternité, invalidité, accident ou maladie professionnelle)
- l'acte ou le traitement
- le respect ou non du parcours de soins coordonnés.
Tous les médecins n’appliquent pas le même tarif pour leur consultation. En effet, le prix varie en fonction du secteur d’activité et du fait que le praticien est :
- conventionné : il a signé une convention où il s'engage à respecter les tarifs de l'Assurance Maladie;
- non conventionné : il n'adhère pas à la convention médicale et pratique ses tarifs librement.
Pour y voir plus clair, prenons l’exemple d’une consultation chez votre médecin traitant, généraliste conventionné, exerçant en secteur 1.
La base de remboursement (BR) pour cette consultation est fixée à 25 €.
L’Assurance Maladie vous rembourse alors 70 % sur ce montant. La part du ticket modérateur s'élève à 7,50 € auxquels vous devez ajouter 1 € au titre de la participation forfaitaire, soit 8,50€ au total.
Prenons maintenant l’exemple d’un professionnel de santé hors parcours de soins coordonnés. Dans ce cas précis, l’Assurance Maladie ne remboursera que 30 % de la consultation, à savoir 7,50€. Le montant du ticket modérateur sera donc de 17,50 € + 1 € de participation forfaitaire soit 18,50 €. Attention, si vous êtes adhérent à une mutuelle santé dite responsable, donc favorisant le respect par les patients d’un parcours de soins coordonnés, alors la majoration ne sera jamais remboursée par votre complémentaire santé.
Pour la consultation d’un médecin généraliste au tarif de 25 € :
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Classification du professionnel de santé
Médecin conventionné secteur 1 pratiquant des tarifs fixés par la convention nationale et sans dépassements d’honoraires
Médecin conventionné secteur 2 adhérent OPTAM (*)
Médecin conventionné secteur 2 et non adhérent OPTAM (*) avec une base de remboursement retenue de 23 €
Médecin non conventionné
Montant du ticket modérateur
8.50 €
8.50 €
9.90 €
18,50 € (ou 24,39 € en présence d’un contrat de mutuelle santé responsable)
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Il existe cependant des cas d’exonération du ticket modérateur :
- affection de longue durée (ALD)
- la grossesse
Dans ces cas précis, l’Assurance Maladie prend en charge 100 % des frais médicaux dans la limite des tarifs conventionnels. Ainsi, vous bénéficiez d’une dispense du ticket modérateur.
La complémentaire santé que vous choisirez prendra en charge, tout ou partie, de votre ticket modérateur selon les garanties figurant dans votre contrat. Alors réfléchissez bien aux besoins de votre foyer en lançant le comparateur de mutuelle santé, pour bénéficier d’une couverture optimale au meilleur tarif.
+33 531618450
