Découvrez notre dossier spécial assurance santé en Arabie Saoudite
En Arabie Saoudite, le système de santé est en plein développement et modernisation, avec d'importants investissements dans les infrastructures de santé publique et privée. Les soins sont généralement de bonne qualité, mais peuvent varier selon les régions. Bien que le coût des services de santé soit relativement abordable pour les expats, la souscription à une assurance santé expatrié est fortement conseillée, pour accéder à une prise en charge complète et avoir accès aux établissements privés de qualité sans surprises financières. De plus, elle inclura souvent des garanties pour l’évacuation médicale, essentielle dans ce pays vaste et parfois isolé.
| Dépenses de santé par habitant et par an | 1545€ |
| Indexation annuelle des dépenses de santé | 5.9% |
| Taux de remboursement CFE hospitalisation | 42% |
| Nombre d'assureurs présentant des offres | 21 |
| Coût garantie hospitalisation à 30 ans /an | 841€ |
| Coût garantie hospitalisation à 50 ans /an | 1348€ |
Le système de santé en Arabie Saoudite a connu un développement spectaculaire ces dernières décennies, passant d'à peine 60 hôpitaux en 1986 à plus de 400 établissements hospitaliers aujourd'hui. Cette évolution remarquable fait désormais du système de santé saoudien un modèle pour les pays en développement, selon l'Organisation Mondiale de la Santé.
Le système sanitaire saoudien repose sur deux piliers principaux : un secteur public géré par l'État et un secteur privé. Le secteur public, entièrement financé et supervisé par le Ministère de la Santé, offre des soins gratuits aux citoyens saoudiens à travers un vaste réseau d'établissements comprenant des cités médicales, des hôpitaux spécialisés et des centres de santé primaires.
Pour les expatriés, l'accès aux soins s'effectue principalement via le secteur privé, qui dispose d'infrastructures ultramodernes et d'équipements de pointe comparables à ceux des pays occidentaux. La présence importante de personnel médical international permet d'ailleurs aux patients de se faire soigner en anglais dans la plupart des établissements. Cette organisation duale du système de santé garantit une couverture médicale optimale tant pour la population locale que pour les résidents étrangers, même si ces derniers doivent obligatoirement disposer d'une assurance santé.
L'Arabie Saoudite impose plusieurs exigences sanitaires qu'il est impératif de respecter avant tout séjour. Depuis le 1er février 2025, la vaccination contre la méningite avec un vaccin quadrivalent (ACWY) est devenue obligatoire pour tous les voyageurs, qu'ils soient pèlerins ou expatriés. Cette vaccination doit être effectuée au moins 10 jours avant le départ.
Les principales maladies à risque dans le pays incluent l'hépatite A, l'hépatite B, et le Syndrome Respiratoire du Moyen-Orient (SRMO). Pour l'hépatite A, la contamination peut survenir par l'ingestion d'aliments ou d'eau contaminés. Le SRMO, quant à lui, se transmet principalement par contact avec les chameaux ou leurs produits dérivés, bien que le risque pour les voyageurs reste faible.
Pour se protéger, il est recommandé de :
La chaleur constitue également un facteur de risque important à ne pas négliger. Il est important de bien s'hydrater et de se protéger du soleil, particulièrement pendant les mois les plus chauds.
Le système de santé saoudien se distingue par la coexistence de deux secteurs offrant des niveaux de soins différents mais complémentaires.
Le secteur public saoudien a fait d'énormes progrès ces dernières années, avec des investissements massifs dans les infrastructures et la formation du personnel médical. Les hôpitaux publics sont équipés de technologies modernes et emploient des médecins qualifiés, formés aussi bien localement qu'à l'étranger. Cependant, les délais d'attente peuvent être longs et l'accès est principalement réservé aux citoyens saoudiens.
Le secteur privé est particulièrement prisé par les expatriés en raison de plusieurs avantages notables :
Les grandes villes comme Riyad, Djeddah et Dammam abritent des hôpitaux privés d'excellence, comparables aux meilleurs établissements européens ou américains. Ces centres disposent d'équipements de pointe et proposent des spécialités médicales variées. Certains hôpitaux ont même obtenu des accréditations internationales prestigieuses, attestant de leur niveau de qualité.
Il est à noter que la barrière de la langue n'est généralement pas un problème dans le secteur privé, car l'anglais y est couramment utilisé, et de nombreux médecins francophones y exercent également.
Les coûts des soins médicaux en Arabie Saoudite varient significativement entre le secteur public et privé. Pour les expatriés qui doivent se tourner vers le secteur privé, les tarifs sont généralement élevés, particulièrement dans les grandes villes.
Consultations médicales :
Examens et procédures :
Il est important de noter que les soins hospitaliers pour des cas sérieux peuvent rapidement atteindre des montants très importants, jusqu'à 40 000€. C'est pourquoi une assurance santé solide est indispensable.
Les médicaments, en revanche, sont généralement plus abordables qu'en Europe car ils sont subventionnés par le gouvernement saoudien, même pour les expatriés. De nombreux médicaments de marque sont disponibles en version générique, ce qui permet de réduire les coûts.
Il n'existe pas de parcours de soins coordonné avec un médecin traitant référent en Arabie Saoudite. Le système de santé s'organise principalement autour de polycliniques et de grands hôpitaux, où les patients peuvent consulter directement des spécialistes.
Les expatriés ont principalement deux options pour accéder aux soins médicaux. La première consiste à se rendre dans une polyclinique, qui regroupe plusieurs spécialités médicales sans service d'hospitalisation. La seconde option est de consulter dans un grand hôpital appartenant soit à l'État, soit à un groupe privé. Dans les deux cas, il est possible d'avoir accès très facilement aux examens complémentaires, bien que cette facilité puisse parfois conduire à des prescriptions excessives.
Pour les francophones, il existe un important réseau de médecins parlant français, notamment dans les grandes villes comme Riyad. Le Cercle des Médecins Francophones (CMF) compte environ 200 praticiens dans la seule région ouest du pays. Ces médecins exercent dans diverses spécialités et peuvent être consultés dans les principaux établissements de santé du royaume. Il est recommandé de se constituer un réseau de praticiens de confiance dès l'arrivée dans le pays, en privilégiant les établissements reconnus et les médecins recommandés par la communauté expatriée.
En tant qu'expatrié en Arabie Saoudite, votre couverture par la Sécurité sociale française cesse dès votre départ du territoire français. Il est important de noter que vous devez déclarer votre transfert de résidence à l'assurance maladie avant votre départ et rendre votre carte vitale.
Les prestations sociales françaises comme les allocations familiales, le RSA ou l'aide au retour à l'emploi sont conditionnées à la résidence en France. Par conséquent, leur versement est automatiquement suspendu lors de votre installation en Arabie Saoudite.
L’ambassade de France et le Consulat ne seront pas responsables de vos frais de santé sur place, ni de votre rapatriement. Ainsi, partir sans assurance peut potentiellement vous coûter très cher. Seuls les soins urgents reçus à l'occasion d'un voyage temporaire peuvent être remboursés, sur justificatifs et aux tarifs de convention français.
La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) permet aux expatriés français et ressortissants de l'UE en Arabie Saoudite de maintenir une protection sociale similaire à celle de la Sécurité Sociale française. Elle couvre les frais médicaux, la maternité, les arrêts de travail, l'invalidité, le décès et la retraite.
L'Arabie Saoudite est en Zone 3 pour la CFE : c'est une zone au sein de laquelle l'hospitalisation est remboursé à hauteur de 42%. Une mutuelle complémentaire à la CFE permet de compléter les remboursements jusqu'à 100%, y compris pour les frais de pharmacie ou biologie par exemple, qui ne sont couverts qu'à hauteur de 55% et 30% sans complémentaire.
Attention, bien que la CFE offre une base solide de protection, une couverture complémentaire est souvent nécessaire pour garantir une prise en charge optimale de vos frais de santé. La CFE facilite généralement votre retour en France, lors de votre demande de réouverture de vos droits auprès de la CPAM.
Pour adhérer à la CFE, il est recommandé de le faire le plus tôt possible, idéalement avant le départ. L'adhésion prend effet le premier jour du mois suivant la demande. Un délai de carence s'applique en cas d'adhésion plus de 3 mois après le départ : 3 mois pour les moins de 45 ans et 6 mois pour les 45 ans et plus. Les ayants-droits (conjoint, concubin et enfants à charge de moins de 20 ans) sont également couverts, à condition qu'ils ne relèvent pas d'un autre régime de sécurité sociale obligatoire.
Le système de sécurité sociale saoudien, géré par la General Organization for Social Insurance (GOSI), est obligatoire pour tous les employés du secteur privé. Pour les expatriés, il couvre principalement deux volets : les accidents du travail et les maladies professionnelles.
Les cotisations sont partagées entre l'employeur et l'employé. Pour les expatriés, l'employeur doit verser 2% du salaire pour la couverture des risques professionnels. Cette contribution est entièrement à la charge de l'entreprise, sans participation du salarié expatrié.
Il est important de noter que contrairement aux Saoudiens qui bénéficient d'une couverture plus étendue incluant la retraite et d'autres prestations sociales, les expatriés ont une couverture plus limitée. C'est pourquoi le gouvernement saoudien exige que les employeurs fournissent une assurance santé privée complète à leurs employés expatriés.
Les compagnies d'assurance saoudiennes doivent obligatoirement être agréées par le Conseil de l'Assurance Coopérative (CCHI - Council of Cooperative Health Insurance). Cette réglementation stricte vise à garantir la qualité des prestations et la protection des assurés.
Les principales compagnies d'assurance santé en Arabie Saoudite incluent Tawuniya, Bupa Arabia, et Medgulf, qui proposent différents niveaux de couverture.
Il est à noter que les assurances locales présentent certaines limitations : elles ne couvrent généralement pas les soins à l'étranger (sauf options spécifiques), et les documents administratifs sont souvent uniquement en arabe. De plus, la plupart des assureurs locaux exigent un règlement direct avec les prestataires de santé, évitant ainsi aux patients d'avancer les frais.
Le coût moyen d'une assurance santé individuelle s'élève à environ 7 500 SAR (1 875€) par an, tandis qu'une assurance familiale coûte en moyenne 18 000 SAR (4 500€) par an.
L'assurance santé est une exigence légale stricte en Arabie Saoudite pour tous les étrangers. Depuis 2002, le gouvernement saoudien impose aux expatriés de souscrire une assurance santé privée, sans laquelle toute demande de visa sera systématiquement refusée.
Pour obtenir un visa, l'assurance santé doit obligatoirement couvrir plusieurs prestations essentielles : les soins de santé préventifs (vaccins et dépistages), les soins dentaires et optiques, les hospitalisations incluant la maternité et les chirurgies, ainsi que le rapatriement et l'évacuation médicale. Le plafond minimum de prise en charge des frais médicaux est fixé à 100 000 riyals saoudiens (environ 25 000 €).
Pour les visas touristiques et de court séjour, une assurance médicale de base est automatiquement incluse dans le prix du visa électronique. Cependant, cette couverture minimale est souvent insuffisante, particulièrement pour les soins dans les établissements privés où sont généralement orientés les expatriés. Il est donc fortement recommandé de souscrire une assurance complémentaire plus complète, notamment pour les séjours de longue durée ou les visas de travail.
La souscription à une assurance santé privée internationale est indispensable pour les expatriés en Arabie Saoudite, et ce pour plusieurs raisons.
Tout d'abord, il s'agit d'une obligation légale imposée par le gouvernement saoudien depuis 2002. Sans une couverture santé adéquate, les demandes de visa sont systématiquement refusées et il est impossible d'obtenir un permis de travail.
En tant qu'expatrié, l'accès au système de santé public saoudien n'est pas autorisé, celui-ci étant réservé exclusivement aux citoyens saoudiens. Les expatriés doivent donc obligatoirement se tourner vers le secteur privé, où les soins sont particulièrement onéreux et doivent être payés à l'acte. Une assurance privée permet ainsi de faire face à ces coûts élevés qui peuvent rapidement devenir prohibitifs en cas de problème de santé sérieux.
De plus, en quittant la France ou leur pays d'origine, les expatriés perdent leurs droits à la sécurité sociale locale (sauf en cas de détachement par leur entreprise pour la France/UE). Il est donc crucial de disposer d'une protection complète pour garantir l'accès aux soins médicaux de qualité et bénéficier de services essentiels comme la téléconsultation médicale, le rapatriement sanitaire si nécessaire, et une assistance dans les démarches juridiques et médicales.
Il est fortement recommandé de s'y prendre environ 30 jours avant votre départ ou la date d'effet souhaitée de votre contrat. Cette période permet de compléter sereinement les formalités administratives et d'assurer une couverture dès votre arrivée sur le territoire saoudien.
Bien qu'il soit possible de souscrire une fois sur place, il est vivement conseillé de le faire avant le départ pour plusieurs raisons. Premièrement, l'assurance santé est une obligation légale pour l'obtention du visa saoudien. Deuxièmement, cela vous permet d'être couvert dès le premier jour de votre expatriation, évitant ainsi tout risque de période sans protection. De plus, les procédures d'adhésion aux garanties expatriés sont généralement plus complexes que pour une mutuelle classique, nécessitant donc un temps de traitement plus long; en particulier en cas d'éléments spécifiques à déclarer dans le questionnaire de santé.
Une fois votre formule choisie, votre conseiller vous transmets les liens d'adhésion en ligne. Les documents nécessaires à l'affiliation incluent généralement un justificatif d'identité, une preuve de résidence et un questionnaire médical à remplir en toute transparence. A noter que la plupart des assurances expatriés appliquent des délais de carence, période pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore actives, sur les garanties spécifiques telles que l'optique, dentaire ou la maternité. Ces délais peuvent varier en fonction des assureurs, des garanties choisies, et de la façon dont vous étiez précédemment assuré. Eviter les "trous" de couverture vous permet souvent d'en abroger la plus part (hors maternité).
Pour une couverture optimale en Arabie Saoudite, il est essentiel de sélectionner une assurance santé internationale avec des garanties adaptées aux exigences locales et à vos besoins personnels.
Garanties essentielles obligatoires : L'assurance doit impérativement inclure les soins de santé préventifs, les soins dentaires et optiques, les hospitalisations (y compris maternité et chirurgies), le rapatriement et l'évacuation médicale. Sans ces garanties minimales, votre demande de visa sera refusée par les autorités saoudiennes.
Niveaux de couverture recommandés : Les assureurs proposent généralement plusieurs formules avec des plafonds de remboursement différents. Une couverture optimale devrait inclure :
Options complémentaires :Pour une protection plus complète, il est recommandé d'inclure des garanties additionnelles comme :
En Arabie Saoudite, la question de l'avance des frais médicaux dépend du type de soins et de votre assurance. Pour les hospitalisations programmées ou d'urgence dépassant 24 heures, vous n'aurez généralement pas à avancer les frais. Les assureurs internationaux mettent en place un système de prise en charge directe avec les établissements de santé, ce qui vous évite toute avance de frais importante.
En revanche, pour les soins courants comme les consultations chez un médecin généraliste ou spécialiste, l'achat de médicaments ou les analyses médicales, vous devrez généralement faire l'avance des frais. Ces frais peuvent être conséquents car les soins dans le secteur privé saoudien, obligatoire pour les expatriés, sont coûteux et facturés à l'acte.
Pour faciliter vos remboursements, la plupart des assureurs proposent désormais des systèmes de remboursement en ligne "zéro papier". Il est conseillé de toujours conserver les factures originales et de vérifier auprès de votre assureur les procédures spécifiques de remboursement, car elles peuvent varier selon les contrats et les prestataires.
L'assistance rapatriement est une garantie essentielle pour tout expatrié en Arabie Saoudite. Un rapatriement médical peut atteindre des coûts exorbitants, pouvant s'élever à plusieurs dizaines de milliers d'euros sans assurance. Cette garantie permet d'être transporté soit vers son pays d'origine, soit vers l'établissement médical le plus proche offrant des soins adaptés.
Les situations couvertes comprennent :
Le fonctionnement du rapatriement est strictement encadré. L'équipe médicale de l'assistance détermine :
Les garanties d'assistance rapatriement incluent généralement des services complémentaires comme :
En Arabie Saoudite, où le système de santé peut présenter des disparités selon les régions, cette garantie s'avère particulièrement importante pour assurer votre sécurité médicale. Il est recommandé de souscrire une couverture d'au moins un million d'euros pour faire face à toute éventualité.
Elle couvre les dommages matériels et immatériels que vous ou un membre de votre famille pourriez causer à un tiers. Cette assurance est particulièrement importante car elle est souvent exigée par certains établissements scolaires, notamment ceux de l'AEFE, pour couvrir les éventuels accidents causés par vos enfants.
Bien que la responsabilité civile puisse être incluse dans certains contrats d'assurance habitation, ce n'est pas systématique en Arabie Saoudite. De plus, selon votre mode de logement initial (résidence hôtelière, meublé, colocation), vous ne bénéficierez peut-être pas immédiatement de cette couverture. Il est donc recommandé de souscrire une assurance responsabilité civile spécifique, avec des garanties pouvant aller jusqu'à 4,6 millions d'euros pour la responsabilité civile vie privée, incluant notamment la faute inexcusable (300 000 € par an) et les dommages matériels et immatériels (460 000 € par an avec une franchise de 150 €).
La protection juridique complète utilement ces garanties en offrant le remboursement des frais de procédure juridique, l'avance d'une éventuelle caution, et une assistance pour comprendre les réglementations locales ou trouver un avocat. Cette couverture est d'autant plus importante en Arabie Saoudite que le système juridique, basé sur la charia, peut entraîner des procédures judiciaires longues et complexes.
En cas de décès ou d'invalidité permanente, cette assurance garantit le versement d'un capital aux bénéficiaires désignés, permettant de maintenir le niveau de vie de la famille et de faire face aux dépenses imprévues.
Pour les expatriés en Arabie Saoudite, il est conseillé de souscrire une assurance prévoyant un capital décès d'au moins 3 à 4 fois le salaire annuel. Les contrats proposent généralement des garanties complémentaires comme le doublement du capital en cas de décès accidentel ou le versement d'une rente éducation pour les enfants scolarisés. La couverture invalidité, quant à elle, peut prévoir le versement d'un capital ou d'une rente en fonction du taux d'invalidité constaté.
A noter que les prestations de la sécurité sociale saoudienne en matière de décès et d'invalidité sont limitées pour les expatriés. De plus, le rapatriement du corps en cas de décès n'est pas automatiquement pris en charge par les autorités locales, d'où l'importance de combiner cette assurance avec une garantie rapatriement adaptée.
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